Historial crediticio

Antes de conceder un préstamo o una línea de crédito, un banco no se fía solo de lo que dicen las cuentas anuales: también consulta cómo se ha comportado la empresa (o sus administradores, en el caso de una pyme pequeña) con sus obligaciones de pago anteriores. Ese conjunto de información es el historial crediticio.

Dónde consultan los bancos ese historial

• CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España): recoge, por cada empresa o persona, los préstamos y riesgos que tiene con todas las entidades financieras que operan en España, con importes agregados.
• ASNEF y RAI: ficheros privados de morosidad que registran impagos comunicados por empresas y entidades financieras, y que un banco puede consultar como señal de alerta.
• Historial propio con la entidad: cómo se han pagado préstamos anteriores contratados con ese mismo banco.

Para qué se usa

Un historial crediticio limpio no garantiza que un banco conceda financiación —también pesan la cifra de negocio, el capital circulante o las garantías que se puedan ofrecer—, pero un historial con impagos registrados sí puede bloquear el acceso a nueva financiación o encarecerla notablemente. Para un autónomo o una pyme, mantener al día los pagos a proveedores y entidades financieras, y resolver rápido cualquier incidencia antes de que se registre en un fichero de morosos, es tan importante para el acceso futuro a crédito como la rentabilidad del propio negocio.